Alles über Hypotheken oder wie man das Problem mit dem Wohnen löst

Die Statistiken der letzten Jahre zeigen deutlich die Tendenz der Russen, in die Vororte zu „ziehen“, und immer mehr unserer Mitbürger denken darüber nach, ihr eigenes Zuhause zu bauen. Natürlich erfordert eine solche Konstruktion nicht nur finanzielle, sondern auch Zeitkosten, aber diese Schwierigkeiten können überwunden werden, indem Sie Ihre Kräfte und Investitionen kompetent verteilen..

Die beste Option in einer Situation, in der Sie lange davon geträumt haben, in einem abgelegenen Haus fernab vom Lärm der Großstädte zu leben, ist ein Hypothekendarlehen für den Bau von Flachbauten.

Bevor Sie sich jedoch kopfüber in die „einladende“ Umarmung der russischen Banken begeben, empfehlen wir Ihnen, im Voraus den Betrag zu bestimmen, den Sie für den Kauf von Baumaterialien und die Bezahlung von Bauherren benötigen, sowie Ihre Fähigkeit zu bewerten, geliehene Gelder zurückzugeben und Zinsen zu zahlen.

Im Folgenden untersuchten wir die Hauptbedingungen, unter denen russische Banken Hypotheken für den Kauf und den Bau von Flachbauten und Wohnungen ausgeben, gaben eine kurze Beschreibung der staatlichen Programme und kommerziellen Vorschläge von Banken zur Bereitstellung von Wohnraum für junge Familien und analysierten auch die Merkmale der für die Renovierung von Häusern gewährten Kredite.

Hypothek für den Kauf oder Bau von Flachbauten

Wie Sie wissen, ist es in Russland viel schwieriger, eine Hypothek für den Kauf oder den Bau von Privatwohnungen zu erhalten als ein Darlehen für eine normale Stadtwohnung – nur 30% derjenigen, die dies wünschen, erhalten eine solche Möglichkeit, aber selbst sie müssen mindestens 1,5 bis 2 Prozentpunkte überbezahlen.

Russen, die von ihrem eigenen Privathaus auf Kredit träumen, haben jedoch eine echte Chance, Geld zu sparen – eine Hypothek auf ein im Bau befindliches Haus in Tranchen aufzunehmen und dementsprechend Zinsen zu sparen.

Kreditnehmer, die eine Hypothek für den Kauf oder Bau eines Landhauses erhalten möchten, müssen alle Anforderungen eines Kreditinstituts erfüllen.

Zuallererst achten Banken darauf, dass Land direkt vom Kreditnehmer selbst oder von seinen Familienmitgliedern besessen wird. Darüber hinaus sollten private Wohnungen nicht abgetrennt werden – es ist erforderlich, dass sich das Haus in einer Siedlung befindet, die nicht weiter als 50 km von der Bank (oder der nächstgelegenen Filiale, falls vorhanden) entfernt ist..

Es sei darauf hingewiesen, dass das Vorhandensein jeglicher Kommunikation, ein guter Zugang zum Haus und die entwickelte Infrastruktur des gesamten Dorfes begrüßt werden. Darüber hinaus achten die Banken besonders auf das Material, aus dem das Fundament besteht, sowie auf die tragenden Wände des Hauses. Ein Haus aus Betonblöcken oder Ziegeln gilt als langlebiger und zuverlässiger als eine Holzkonstruktion. Folglich ist die Liquidität eines solchen Hauses höher.

Derzeit wird eine Hypothek für den Kauf eines Privathauses unter folgenden Bedingungen bereitgestellt:

1. Anzahlung von ca. 40-60% des geschätzten Wertes des Grundstücks oder Hauses
2. Zinssatz – 15-20% pro Jahr
3. Maximale Darlehenslaufzeit – 30 Jahre

Schwierigkeiten bei der Beschaffung eines Kredits für Vorortimmobilien oder warum die Bank erneut ablehnte

Wie oben erwähnt, ist die Anzahl der Kredite für den Bau von Wohnungen in mehrstöckigen Gebäuden Dutzende Male höher als die Anzahl der Bankkredite für den Bau von Privathäusern. Dieser Trend steht in direktem Zusammenhang mit dem Misstrauen der Banken gegenüber dem privaten Immobiliensegment..

Eine Hypothek ist in erster Linie eine Verpfändung, daher möchten die Banken, dass sie eine Mindestanzahl von Anforderungen für ihre Umsetzung hat und liquide ist. Die Komplexität der Ausgabe einer solchen Sicherheit bestimmt die Anzahl der Faktoren, die bei der Ausgabe eines Kredits berücksichtigt werden müssen:

1. Bewertung der Liquidität einer Wohnimmobilie
2. Das Vorhandensein einer technischen Infrastruktur, die mit dem Standort des Hauses verbunden ist

Es ist zu beachten, dass eine Beurteilung der Liquidität eines einzelnen Hauses in der Anfangsphase des Baus nahezu unmöglich ist..

Zum Zeitpunkt der Kontaktaufnahme mit der Bank kann der Kreditnehmer möglicherweise nicht die entsprechenden Dokumente vorlegen, aus denen hervorgeht, dass das im Bau befindliche Privathaushalt mit Mitteilungen versehen wird.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Kreditnehmer einen Kredit für den Bau von Flachbauten beantragt, obwohl er gleichzeitig weder ein Projekt noch eine Schätzung der Berechnungen und Kosten hat – unter solchen Bedingungen ist es für ein Kreditinstitut schwierig, zu entscheiden, ob er einen Kredit vergibt.

Darüber hinaus kann das Kreditinstitut im Falle einer Insolvenz des Kreditnehmers Schwierigkeiten mit dem Verkauf des Hauses haben, da sein Wert stark sinken und nicht einmal einen Teil des verbleibenden Kredits abdecken kann.

Bis heute ist der Verkauf von Vorortimmobilien etwa doppelt so lang wie der von städtischen Immobilien – er ist schwierig umzusetzen, da jeder für sich selbst Wohnungen baut.

Schließlich versuchen die Banken, sich aufgrund der Unsicherheit über den ordnungsgemäßen Betrieb und die Fertigstellung der Anlage nicht auf private Bauunternehmen einzulassen. Im Gegensatz zu einem Entwicklerunternehmen ist ein Einzelner nicht für seine Schulden mit all seinem Umsatz und Eigentum verantwortlich, er hat auch keine Vorarbeiter und Vollzeitingenieure..

Mehrere Hypothekenprogramme der größten russischen Banken

Der Hauptunterschied zwischen einer Hypothek für Flachbauten und einem Darlehen für den Kauf oder Bau einer Wohnung besteht natürlich in höheren Zinssätzen, einer hohen Anzahlung und zusätzlichen Kosten im Zusammenhang mit dem Erhalt einer Hypothek.

Betrachten Sie die relevantesten Angebote der größten Banken in Russland für diese Art der Kreditvergabe.

Die russische Sberbank bietet an, eine Hypothek für Landimmobilien zu folgenden Bedingungen aufzunehmen:

1. Leihfrist – 30 Jahre
2. Anzahlung – von 30 bis 50%
3. Zinssatz – 14,75%

Darüber hinaus ist sowohl der maximale als auch der minimale Darlehensbetrag unbegrenzt..

VTB 24 Bank mit dem Country House Hypothekenprogramm (fester Zinssatz für die ersten 3 Jahre):

1. Solvabilitätsnachweis – bis zu 50 Jahre
2. Anzahlung – von 30 bis 40%
3. Zinssatz 13,25%

Der Mindestkreditbetrag beträgt 500 Tausend Rubel, der Höchstbetrag ist nicht begrenzt.

Die Bank of Moscow bietet an, eine Hypothek zu den gleichen Bedingungen wie die VTB 24 Bank aufzunehmen. Die anfängliche Zahlung beträgt jedoch 25%..

Es ist möglich, eine Hypothek für den Bau und Erwerb von Vorortimmobilien in der Gazprombank zu folgenden Bedingungen zu erhalten:

1. Darlehenslaufzeit – bis zu 20 Jahre
2. Anzahlung – von 20 bis 30%
3. Zinssatz – 12,2-12,7%

Bedingungen für den Erhalt einer Hypothek bei der Alfa-Bank:

1. Leihfrist – 20 Jahre
2. Zinssatz – 16,55%
3. Anzahlung – 40%

Maximaler Kreditbetrag – 15 Millionen Rubel.

Darlehen für eine Wohnung: Bedingungen, Verfahren und Anmeldebedingungen

Nachdem wir ein wenig über die Besonderheiten des Erwerbs einer Hypothek für den Bau oder Kauf eines Landhauses verstanden haben, werden wir zur nächsten Art der Hypothekarkreditvergabe übergehen – langfristigen Hypothekendarlehen oder den sogenannten „Darlehen für eine Wohnung“..

Beginnen wir mit der Tatsache, dass die Bereitstellung langfristiger Hypothekendarlehen von Banken für einen Zeitraum von drei oder mehr Jahren durchgeführt wird, während die optimale Darlehenslaufzeit 10 bis 15 Jahre beträgt. Die Höhe der monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers hängt hier direkt von der Dauer der Kreditrückzahlungsfrist ab.

In der Regel beträgt der Betrag eines Hypothekendarlehens 60-70% des Marktwerts der erworbenen Immobilie, was wiederum Gegenstand von Sicherheiten ist.

Die Hauptverpflichtung des Kreditnehmers besteht darin, eine erste Zahlung zu leisten, um einen Teil des gekauften Wohnraums zu bezahlen. Dieser Betrag wird auf Kosten der Eigenmittel des Kreditnehmers gezahlt und beträgt etwa 30-40% des Wertes der erworbenen Immobilie.

In der Zwischenzeit erfolgt die Rückzahlung des Darlehens und die Zahlung von Zinsen, indem gleiche monatliche Zahlungen geleistet werden, die 30-35% des Gesamteinkommens des Darlehensnehmers für den entsprechenden Abrechnungszeitraum nicht überschreiten.

Bei der Verabschiedung des Verfahrens zur Beurteilung der Wahrscheinlichkeit einer Kreditrückzahlung ist der Kreditgeber verpflichtet, offiziell beglaubigte Informationen über das laufende Einkommen des Kreditnehmers zu verwenden.

Das auf Kredit erworbene Immobilienobjekt ist eine Art Sicherheit und dient als Garantie für die spätere Zahlung der Schuld an den Gläubiger.

Der Kreditnehmer und alle erwachsenen Mitglieder seiner Familie müssen im Falle einer Zwangsvollstreckung eine notariell beglaubigte Zustimmung zur Freigabe eines mit Kreditmitteln erworbenen Wohneigentums erteilen.

In eine Hypothek übertragene Wohnungen müssen von jeglichen Belastungen (Beschränkungen) befreit werden, dh sie dürfen nicht zur Sicherung einer anderen Verpflichtung dienen.

Das vom Kreditnehmer mit einer langfristigen Hypothek erworbene Wohneigentum muss direkt zum Wohnen genutzt werden. Die Vermietung solcher Wohnungen ist nur mit entsprechender Zustimmung des Kreditgebers möglich.

Die Einhaltung der Anforderungen und Standards für die Verfahren zur Bereitstellung und Bedienung langfristiger Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien ist die Grundlage für das zuverlässige Funktionieren des Sekundärhypothekenmarkts sowie ein Mittel, um private Investoren für diesen Sektor zu gewinnen, insbesondere durch Anleihen und Beteiligungshypotheken.

Hausrenovierungsdarlehen

Bei der Reparatur einer Wohnung geht es nicht immer um kleine Mengen – Sie können in ein paar Monaten für Tapeten und Farben sparen, aber für die Überholung wird in der Regel eine Menge von mindestens einer Million Rubel benötigt.

Die beste Lösung für dieses Problem kann ein Hypothekendarlehen sein. In einigen Fällen treffen sich Banken mit Kreditnehmern, die ihre Zahlungsfähigkeit offiziell bestätigen und Immobilien als Sicherheit zur Verfügung stellen können, da Objekte, die nicht einfach „bewegt“ werden können, jederzeit als hervorragende Investition angesehen wurden.

Diese Option ist jedoch für beide Parteien optimal: Der Kreditnehmer erhält den erforderlichen Betrag und verpflichtet sich wiederum, die Anforderungen der Bank zu erfüllen, da er sonst das Risiko eingeht, das verpfändete Wohneigentum zu verlieren.

Sie können eine Hypothek für die Renovierung von Häusern in jeder Währung und in fast jeder Bank aufnehmen, müssen sich jedoch auf zusätzliche Kosten einstellen, um beispielsweise die Dienste eines Gutachters zu bezahlen, die für die Erstellung eines Dokuments zur Bestätigung des Marktwerts Ihres Hauses erforderlich sind.

Der Betrag, auf den sich der Kreditnehmer verlassen kann, beträgt in der Regel 50-70% des geschätzten Wertes des als Sicherheit bereitgestellten Wohneigentums.

Die Bedingungen für den Erhalt einer Hypothek für Reparaturen unterscheiden sich erheblich von den Bedingungen für eine Hypothek für den Kauf von Wohnraum: kurze Laufzeiten, hohe Zinssätze, zusätzliche Kosten. In verschiedenen Kreditinstituten variiert der Zinssatz für Hypotheken für Reparaturen zwischen 14 und 20%. In der Zwischenzeit verkürzen sich die Laufzeiten erheblich – das Darlehen wird für 1-7 Jahre vergeben. Versuchen Sie also, Ihre tatsächlichen Möglichkeiten im Voraus zu berechnen.

Für viele Russen ist das Wort „Hypothek“ mit Tausenden von Warteschlangen und einem umfangreichen Bündel von Dokumenten verbunden, die für die Gewährung eines Kredits erforderlich sind. Die Hypothek für Reparaturen entspricht in keiner Weise solchen Vorstellungen – um dieses Hypothekendarlehen, einen Reisepass, ein Dokument, das den geschätzten Wert der Immobilie bestätigt, eine Bescheinigung über Ihr Einkommen und eine Kopie der ausgefüllten Seiten des Arbeitsbuchs zu erhalten.

In einem Kreditinstitut werden Sie gebeten, ein Antragsformular auszufüllen und ein entsprechendes Interview zu führen. Nach 3-6 Tagen informiert Sie die Bank über ihre Entscheidung.

Hypotheken für junge Familien

Das Hauptproblem fast jeder jungen Familie ist der Bau eines eigenen Hauses – jeder träumt von seinem eigenen Zuhause und ist nicht besonders bemüht, eine Wohnung mit zahlreichen Verwandten zu teilen.

Natürlich erfordert der Erwerb eines gewöhnlichen „Kopekenstücks“ auf dem heutigen Immobilienmarkt eine beträchtliche Menge Geld, und die Immobilienpreise steigen täglich.

Was tun, wenn es nicht möglich ist, den für den Kauf von Immobilien erforderlichen Betrag einzusparen, und in naher Zukunft ein Testament einer wohlhabenden amerikanischen Großmutter definitiv nicht erwartet wird? Es ist ganz einfach – eine Sozialhypothek für eine junge Familie hilft Ihnen dabei!

Diese Art der Kreditvergabe ist sehr rentabel und sehr realistisch, da der Kreditnehmer fast unmittelbar nach der Ausgabe der Hypothek in seine Wohnung einziehen und dort wohnen kann.

Trotz der Vorteile von Hypotheken für junge Familien sind viele russische Bürger verwirrt darüber, dass die neue Wohnung auch als Hypothekensubjekt fungiert. In der Regel treten jedoch keine Probleme bei der Auszahlung des Kredits auf, wenn Sie alle Anforderungen der Bank erfüllen und die Raten pünktlich bezahlen. Stimmen Sie zu, es ist viel angenehmer, in Ihrer Wohnung zu leben, als eine monatliche Miete zu zahlen, die übrigens auch heute noch recht hoch ist..

Wer kann diese Art von Hypothek bekommen? Die folgenden sozial ungeschützten Gruppen gehören zu den Bürgern, die Anspruch auf Sozialhypothek und staatliche finanzielle Unterstützung haben:

1. „Queens“
2. Beschäftigte des öffentlichen Sektors
3. Militärpersonal
4. Junge Familien

Die vorgenannten Personen haben das Recht, ihre Lebensbedingungen innerhalb der vom Staat festgelegten sozialen Normen zu verbessern. Heute ist diese Norm 18 m² pro Person.

In Übereinstimmung mit der russischen Gesetzgebung gibt es verschiedene Arten von Sozialhypotheken:

1. Gewährung eines Zuschusses für einen bestimmten Teil der Kosten für Hypothekenwohnungen
2. Subventionierung des Hypothekenzinses
3. Verkauf staatseigener Wohnimmobilien auf Kredit zu einem Vorzugspreis

Mit dem Sozialhypothekenprogramm können Sie Wohnimmobilien zu einem Preis erwerben, der dreimal unter dem Marktwert liegt, außerdem mit einem Rabatt auf den Prozentsatz des Hypothekendarlehens.

Sie können eine Hypothek für eine junge Familie sowohl dank staatlicher Subventionen erhalten, beispielsweise im Rahmen des Programms „Bereitstellung von Wohnraum für junge Familien“ (hier stehen Sie vor dem Problem der „Wartelisten“, Ausfüllen und Einreichen eines erheblichen Teils der erforderlichen Unterlagen), als auch direkt bei Banken gemäß kommerziellen Angeboten – Die „berühmte“ Hypothek dieser Art ist das „Young Family“ -Programm der Sberbank, das eine geringe Anzahlung sowie ein erhebliches Plus aufweist, da die Bank nicht nur das Einkommen junger Ehepartner, sondern auch deren Eltern berücksichtigt.

Was tun, wenn nicht genügend Geld vorhanden ist, um den Kredit zurückzuzahlen?

Die Bank ist in der Regel daran interessiert, dass der Kreditnehmer seine Verpflichtungen vollständig und ordnungsgemäß erfüllt. Bei finanziellen Problemen, die sich auf die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers auswirken, trifft ihn die Kreditorganisation auf halbem Weg und bietet verschiedene Möglichkeiten zur Lösung des Problems an, bis die Zahlungsfähigkeit des Kunden wieder hergestellt ist. In einer solchen Situation geht es vor allem nicht darum, die Entscheidung zu verschieben, sondern das Kreditinstitut rechtzeitig zu kontaktieren und es über die aufgetretenen Schwierigkeiten zu informieren..

Im Gegenzug kann die Bank folgende Möglichkeiten zur Lösung der Situation anbieten:

1. Aufschub der Annuitätenzahlung
2. Kreditumstrukturierung
3. Andere individuelle Lösung

Wenn der Kreditnehmer das Hypothekendarlehen nicht mehr zurückzahlen kann, kann der Verkauf der verpfändeten Wohnung außergerichtlich erfolgen. In diesem Fall wird der Betrag aus dem Verkauf der Wohnung, der nach Rückzahlung der Schulden an die Bank verbleibt, direkt an den Kreditnehmer zurückerstattet. Wenn jedoch nach dem Verkauf des verpfändeten Immobilienteils des Darlehens nicht bezahlt wird, ist die Bank nicht berechtigt, ihn beim Kunden einzuziehen, die Schuld gilt als zurückgezahlt.