Hypotheken sind die beste Wahl für diejenigen, die eine neue Wohnung kaufen möchten. Seit Jahresbeginn hat sich die Situation auf dem Hypothekarkreditmarkt in Russland spürbar verbessert. Die Aktivität der Kreditnehmer nimmt zu, während die Banken wiederum immer günstigere Konditionen bieten.
Margarita Chigina. Winterabend
Trotz der zunehmenden Verfügbarkeit von Hypotheken verringern die Banken ihre Wachsamkeit nicht und wählen die Kreditnehmer sehr sorgfältig aus.
Die Aktivität auf dem Hypothekenmarkt wächst, die Zinsen fallen
Allmählich gewinnt die Hypothekarkreditvergabe in Russland an Dynamik. Nach Angaben der Agentur für Wohnungsbau-Hypothekarkredite (AHML) ist das Volumen der Hypothekarkredite im Land seit Anfang 2011 gegenüber dem Vorjahreszeitraum um das 2,1-fache gestiegen. In quantitativer Hinsicht belief sich der Indikator auf 74.200 ausgegebene Kredite (1,8-mal mehr als im Vorjahr). Nach AHML-Prognosen dürfte das Volumen des russischen Hypothekenmarktes bis Ende dieses Jahres um weitere 45,9 – 56,8% wachsen.
Es sollte auch beachtet werden, dass die Hypothekenzinsen sinken, das heißt, Hypotheken werden für die Bevölkerung immer erschwinglicher. Im ersten Quartal 2011 fiel der gewichtete durchschnittliche Hypothekenzins nach Angaben der Bank von Russland auf 12,4%. Experten stellen fest, dass dies in der gesamten Geschichte der Konsumentenkredite in Russland der Mindestwert des Hypothekenzinses ist. Gleichzeitig finden Sie rentablere Angebote mit einer Rate von ca. 10,5%.
Was sind die Anforderungen für potenzielle Kreditnehmer
Die Tatsache, dass Hypotheken an Dynamik gewinnen und erschwinglicher werden, bedeutet nicht, dass es auch einfacher geworden ist, einen Kredit zu erhalten, um ein Haus von russischen Banken zu kaufen. Die Anforderungen der Banken an Kreditnehmer bleiben recht streng.
Das Fazit ist, dass die Bank, die Geld in einer Hypothek bereitstellt, erwartet, dass es mit Zinsen rechtzeitig zurückkommt. Für Banken ist es nicht rentabel, Wohnungen von insolventen Kunden zu nehmen und sich um deren anschließenden Verkauf zu kümmern. Aus diesem Grund müssen Banken zunächst die Zahlungsfähigkeit eines potenziellen Kreditnehmers sicherstellen, bei der der Kunde eine große Anzahl von Wertpapieren bereitstellen muss.
Hypotheken weisen im Gegensatz zu gewöhnlichen Konsumentenkrediten eine Reihe von Besonderheiten auf, weshalb die Anforderungen der Banken bei der Registrierung einer Hypothek ihre eigenen Besonderheiten haben.
Alter:Zunächst sollte klar sein, dass eine Hypothek, da es sich um ein langfristiges Darlehen handelt, einige Altersbeschränkungen aufweist. Russische Banken vergeben in der Regel Hypothekendarlehen an Personen zwischen 18 und 65 Jahren. Wie Sie sehen, ist die Höchstgrenze durch das Rentenalter begrenzt. Banken bevorzugen natürlich jüngere Kunden, obwohl Sie jetzt Hypothekenprogramme finden können, bei denen das Höchstalter des Kreditnehmers auf etwa 75 Jahre festgelegt ist (bis alle Zahlungen am Ende des Kredits enden)..
Kuzma Petrov-Vodkin. Eine Arbeiterfamilie am ersten Jahrestag des Oktobers. 1927
Erfahrung:Um sich auf eine stabile Arbeit und Zahlungsfähigkeit des Kunden verlassen zu können, überprüft er seine Arbeitserfahrung. Viele Kreditinstitute benötigen im letzten Job mindestens 6 Monate Dienstalter. Derzeit sind jedoch viele der Hypothekenempfänger nicht angestellt, sondern Unternehmer. In diesem Fall ist es für die Bank wichtig, dass die erfolgreiche unternehmerische Tätigkeit eines potenziellen Kreditnehmers mindestens 2 Jahre beträgt.
Einkommen:Bei der Berechnung der Zahlungsfähigkeit des Kunden verlangt die Bank die Vorlage einer Einkommensbescheinigung für einen bestimmten Zeitraum (sechs Monate, ein Jahr). Die Kreditabteilung der Bank analysiert dann die Einnahmen. Wenn nach Berechnungsergebnissen der Anteil des Einkommens des potenziellen Kreditnehmers, der zur Tilgung des Hypothekendarlehens verwendet wird, 50% nicht überschreitet, wird ein solcher Kreditnehmer als zahlungsfähig anerkannt. Beachten Sie, dass die Bank möglicherweise auch zusätzliche Einnahmequellen berücksichtigt: Zahlungen auf Bankeinlagen, Einkünfte aus Teilzeitarbeit, Dividenden auf Aktien, Einkünfte aus der Vermietung von Immobilien und andere bestätigte Einnahmequellen.
Es gibt auch Programme, bei denen die Bank nicht das Einkommen eines Kreditnehmers, sondern das gesamte Familieneinkommen berücksichtigt. In diesem Fall können Sie mit einem höheren Darlehensbetrag rechnen..
Worauf Sie beim Abschluss eines Hypothekenvertrags achten müssen
Der Hypothekenvertrag definiert die finanzielle Beziehung zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer. Da in diesem Fall die Vertragsmenge beeindruckend sein kann, muss die Vorbereitung des Dokuments korrekt angegangen werden. Um einen möglichen Missbrauch von Rechten aus dem Hypothekenvertrag zu minimieren, sollte der Vertrag Bedingungen enthalten, die den Parteien in bestimmten Situationen das Recht einräumen, nach eigenem Ermessen zu handeln.
Zu den Voraussetzungen für einen Hypothekenvertrag gehören:
- Bedingungen für die Entstehung und Beendigung des Hypothekenrechts.
- Pflichten des Gläubigers (Bank).
- Rechte und Pflichten der Parteien aus dem Hypothekenvertrag.
- Warnung vor der Befriedigung der Forderungen des Gläubigers.
- Garantien für die Parteien.
Manchmal kommt es vor, dass Sie den Kredit seit mehreren Jahren zurückzahlen und dann plötzlich die Bank den Zinssatz erhöht. Solche Momente sollten im Vertrag klar angegeben sein, Sie müssen ihn nur sorgfältig lesen. Der Hypothekenvertrag muss eine genaue Liste der Bedingungen enthalten, unter denen die Bank das Recht hat, den Zinssatz zu erhöhen. Zum Beispiel eine Änderung des Refinanzierungssatzes der Bank von Russland, eine Änderung des LIBOR- oder Mosprime-Index (unabhängige Indizes, die den Durchschnittspreis von Interbankkrediten anzeigen).
Es ist auch wichtig, die Klausel der Vereinbarung sorgfältig zu studieren, in der die Strafen für verspätete Zahlungen angegeben sind. Oft können Geldstrafen einfach sehr hoch sein und dies muss berücksichtigt werden, damit sie später nicht zu einer unangenehmen Überraschung für Sie werden..
Fragen Sie unbedingt, wie viel Sie bei der Erstellung eines Vertrags wirklich bezahlen müssen. Bitten Sie die Bankangestellten, Ihnen die vollen Kosten des Darlehens zur Verfügung zu stellen, die nicht nur Zinsen, sondern auch alle möglichen Provisionen und sonstigen versteckten Gebühren enthalten. Mit diesen Informationen können Sie die Kosten der jeweiligen Hypothek vollständig einschätzen. Und wählen Sie die optimalste Option unter mehreren Bankangeboten.
Was tun bei Zahlungsproblemen?
Ein Hypothekendarlehen wird für mehr als ein Jahr vergeben, die Laufzeit für die Bereitstellung einer Hypothek kann bis zu mehreren Jahrzehnten betragen. In dieser Zeit kann viel passieren – die wirtschaftliche Situation im Land wird sich ändern, Sie können Ihren Arbeitsplatz verlieren oder Ihr Einkommen wird spürbar niedriger sein als bei der Beantragung eines Darlehens. Manchmal kann sogar ein absolut zuverlässiger Kreditnehmer Probleme mit Hypothekenzahlungen haben.
Erstens,Wenn sich die Situation mit der Arbeit des Kreditnehmers stark ändert, muss er seine Gläubigerbank unverzüglich benachrichtigen und mit dem Kreditinstitut unter Berücksichtigung der geänderten Umstände das weitere Verfahren und die Bedingungen für die Bedienung der Hypothek vereinbaren.
Jahr der Lyme. SMS. 2007
Zweitens,Selbst wenn der Kreditnehmer seinen Job verloren hat, lohnt es sich nicht, von der Bank wegzulaufen. Dies könnte zu Rechtsstreitigkeiten führen, die die Gläubigerbank wahrscheinlich gewinnen wird. Der Verkauf der Wohnung wird dann vom Gerichtsvollzieher abgewickelt, und die verhafteten Immobilien werden zur Versteigerung angeboten und zum niedrigsten akzeptablen Preis mit einem großen Rabatt verkauft. Denken Sie daran, dass Gerichtsvollzieher überhaupt nicht an den Gewinnen eines insolventen Kreditnehmers interessiert sind. Die Hauptsache für sie ist, dass die Kosten der Wohnung die Höhe der Schulden vollständig decken. Wenn der Kreditnehmer nach Vereinbarung mit der Bank die Wohnung selbst verkauft, hat er jede Chance, mehr dafür zu retten und einen Teil des Betrags für sich selbst zu erhalten. Es ist möglich, dass der Preis der Wohnung seit dem Kauf gestiegen ist und der Kreditnehmer sogar mit einem bestimmten Gewinn rechnen kann.
Drittens,Es muss daran erinnert werden, dass Banken häufig gutgläubige Kreditnehmer treffen (insbesondere, wenn sie sie im Voraus vor möglichen finanziellen Problemen warnen). In diesem Fall kann das Kreditinstitut dem Kreditnehmer individuell die Möglichkeit geben, monatliche Zahlungen in Raten zu zahlen. Die Option mit dem Verkauf einer verpfändeten Wohnung ist nur möglich, wenn Sie die Hypothek nicht bezahlen können und eine alternative Rückzahlungsoption nicht gefunden wird.
Sie müssen sich nicht vor der Bank fürchten, da können Sie jederzeit zustimmen. Denken Sie daran, dass es für die Bank nicht rentabel ist, dem Kreditnehmer die Wohnung wegzunehmen, daher wird er zunächst versuchen, das aufgetretene Problem zu lösen, ohne extreme Maßnahmen zu ergreifen.
Abschließend möchte ich darauf hinweisen, dass die Erholung der russischen Wirtschaft nach der globalen Krise dazu geführt hat, dass Banken zunehmend bereit sind, der Bevölkerung Hypothekendarlehen zur Verfügung zu stellen. Banken vergeben nicht nur immer mehr Kredite, sondern senken auch die Zinssätze, wodurch Hypotheken für eine größere Anzahl von Menschen erschwinglicher werden. Nach Ansicht vieler Analysten dürfte sich die Entwicklung der Hypothekarkredite positiv auf das Wachstum des Immobilienmarktes und die steigende Nachfrage nach Wohnungen auswirken..
Ich möchte auch darauf hinweisen, dass jetzt der optimalste Zeitpunkt für den Kauf von Wohnimmobilien für eine Hypothek ist: Russische Banken haben eine Mindestanzahlung (10%) festgelegt, der Hypothekenzins ist ebenfalls auf einem historischen Minimum (10,5-12,5%), Entwickler sind aktiver geworden, die Versorgung mit Wohnungen auf dem Primärmarkt ist gewachsen, und die Immobilienpreise haben sich bisher stabilisiert.
Wenn Sie eine neue Wohnung kaufen möchten, ist es Zeit, eine Bank zu kontaktieren. Sie müssen nur alle erforderlichen Dokumente sammeln und Ihr Einkommen bestätigen. Denken Sie daran, dass Banken nicht nur Kreditnehmern, sondern auch Hypothekenobjekten strenge Anforderungen stellen. Banken sind eher bereit, Kredite für den Kauf neuer Fertighäuser zu vergeben, bei denen die Risiken geringer sind.
Werden die niedrigeren Hypothekenzinsen in Russland zu einer Zunahme von Immobilienkäufen führen?