Das Problem der Instabilität des Rubel-Wechselkurses traf das Familienbudget der Russen, die eine Hypothek in Fremdwährung aufgenommen hatten, schwer, da die monatlichen Kreditzahlungen immer mehr zunehmen, was nicht über das Einkommen gesagt werden kann. Welche Schritte sollten Eigentümer eines Hypothekenvertrags unternehmen, um finanzielle Verluste irgendwie zu reduzieren??
Umstrukturierung
Dieses Konzept bedeutet, die Bedingungen des Hypothekenvertrags zu ändern, um den Schuldner zu entlasten. Die Bank kann die Laufzeit des Kredits verlängern, neu berechnen und zum Wechselkurs in Rubel festlegen oder die Zahlung verschieben. Um eine Umstrukturierung zu erreichen, muss sich der Kreditnehmer an die Bank wenden, die ihm die Hypothek ausgestellt hat, und einen Antrag auf Umstrukturierung des Darlehens schreiben, in dem die Gründe für die Neuberechnung der Hypothek angegeben sind, sowie dem Antrag Dokumente beigefügt werden, in denen seine Identität, finanzielle Situation und Beschäftigung bestätigt werden … Eine vollständige Liste der erforderlichen Dokumente kann auf der Website der ausleihenden Bank eingesehen werden .
Nachdem die Spezialisten des Finanzinstituts die eingereichten Unterlagen überprüft haben, wird entschieden, den Kunden bei der Umstrukturierung zufrieden zu stellen oder abzulehnen.
Diese Option eignet sich für Kreditnehmer, deren Einkommensniveau seit dem Zeitpunkt der Registrierung der Hypothek nicht wesentlich gesunken ist. Wenn der Kunde seinen Job verlor, ein viel niedrigeres offizielles Gehalt erhielt oder bereits in der Vergangenheit Probleme mit Zahlungen hatte, sind die Chancen sehr gering, dass die Bank einer Umstrukturierung seines Kredits zustimmt .
Refinanzierung bei einer anderen Bank
Viele Finanzinstitute bieten Kreditnehmern an, eine von einer anderen Bank ausgegebene Hypothek zu refinanzieren. In diesem Fall muss zwar ein neuer Hypothekenvertrag abgeschlossen werden, und die Bedingungen sind strenger als zuvor..
Diese Refinanzierungsoption kann jedoch für den Kreditnehmer von Vorteil sein, wenn er die Hypothek nicht vollständig bezahlen kann und seine Bank einer Umstrukturierung nicht zustimmt.
Bevor Sie sich an ein anderes Finanzinstitut wenden, müssen Sie den Hypothekenvertrag sorgfältig lesen. Der Kreditnehmer hat keine Chance, sich bei einer anderen Bank zu refinanzieren, wenn der Hypothekenvertrag ein Verbot der Refinanzierung bei einem anderen Finanzinstitut vorsieht.
Die Liste der Banken, die derzeit ein Refinanzierungsprogramm haben, ist sehr lang. Beispielsweise bietet die Bank von Moskau derzeit die Refinanzierung von Krediten anderer Banken in Rubel zu 10,95% pro Jahr an. Um die Zustimmung zur Refinanzierung zu erhalten, muss der Kreditnehmer den Solvenztest erneut bestehen, sein Eigentum und sein Leben versichern und eine Markteinschätzung des Eigentums durchführen.
Wohnung zum Verkauf
Der Verkauf von Hypotheken ist nicht so schwierig. Die Tatsache, dass der Kreditnehmer einen Bankscheck ausgestellt und einen Kredit von einem Finanzinstitut erhalten hat, sollte potenziellen Käufern als zusätzliche Garantie dafür dienen, dass sie keine Wohnung von einem Betrüger kaufen. Das Wichtigste beim Verkauf solcher Immobilien ist, die Zustimmung der Bank zum Verkauf einzuholen.
Ferner können der Käufer und der Verkäufer einen notariell beglaubigten Kauf- und Verkaufsvertrag abschließen, wonach der Käufer die Darlehensschuld an die Bank zahlt und den Rest der Wohnkosten an den Verkäufer überträgt. Danach stellt die Bank dem Käufer eine Hypothek und dem Verkäufer ein Dokument aus, aus dem hervorgeht, dass er keine Schulden hat.
Es besteht eine Option, wenn die Bank direkt am Verkauf beteiligt ist. Der Käufer zahlt den erforderlichen Betrag an die Bank, und dann überweisen die Mitarbeiter des Finanzinstituts die Differenz zwischen dem Wert der Immobilie und dem Betrag der Hypothek auf den Namen des Verkäufers.
Eine andere Möglichkeit, Geld für eine Hypothekenwohnung zu erhalten, besteht darin, Hypothekenrechte zuzuweisen. Ein solches System ist jedoch noch nicht sehr verbreitet, da in diesem Fall der neue Eigentümer der Hypothekenwohnung verpflichtet ist, den verbleibenden Teil der Schulden im Rahmen eines neuen Hypothekenvertrags zurückzuzahlen, den er mit der Bank abschließen wird. Dementsprechend gelten unterschiedliche Bedingungen und Zinssätze für das Darlehen..
Viele potenzielle Käufer haben möglicherweise Angst vor der Änderung der Zinssätze gemäß den aktuellen Bankzinssätzen. Wenn der Käufer ein niedriges offizielles Gehalt hat, kann die Bank der Abtretung der Hypothek möglicherweise nicht zustimmen. Schließlich wird er keine Garantie dafür haben, dass der neue Kreditnehmer den Rest der Schulden in Zukunft zurückzahlen kann..
In den Sparmodus wechseln
Die oben aufgeführten Schemata sind nicht für jeden geeignet. In einigen Fällen ist es viel einfacher, die Wohnung nicht zu verkaufen oder den Kredit umzustrukturieren, sondern die Hypothek unter den alten Bedingungen weiter zurückzuzahlen. Schließlich haben viele die Möglichkeit, den fehlenden Betrag von Freunden auszuleihen oder einfach ihre Ausgaben zu begrenzen, um die für Zahlungen an die Bank erforderlichen Mittel zu sammeln.
Dies ist am vorteilhaftesten für Kreditnehmer, die vor mehr als 5 Jahren eine Hypothek aufgenommen haben. Die meisten Finanzinstitute setzen variabel verzinsliche Hypotheken fest, die eine jährliche Reduzierung der Zahlungen vorsehen. Beispielsweise müssen Kreditnehmer, die 2014 einen Kredit von der Sberbank für den Kauf von Wohnraum für 3.000.000 Rubel aufgenommen haben, im ersten Jahr 45.225 Rubel pro Monat zahlen. Bis 2019 wird diese Zahlung jedoch um fast 50% sinken.
Darüber hinaus besteht die Hoffnung, dass der Rubel nach einiger Zeit wieder zu seinen vorherigen Positionen zurückkehrt. Kreditnehmer, die einen ähnlichen Standpunkt vertreten, sind ebenfalls nicht sinnvoll, Maßnahmen zu ergreifen.
Was sind die möglichen Lösungen für Kreditnehmer, die einen Kredit für Wohnraum in Fremdwährung aufgenommen haben und sich nun mit der Hypothekenbelastung auseinandersetzen müssen?