Kreditrückstände – was zu tun ist, wie Zinsen und schlechte Bonität vermieden werden können

Der Inhalt des Artikels

• Was ist eine Kreditverzögerung?
• Gesetzliche Regelung
• Strafen und Verluste
• Kreditrückstände – Bank Sanktionen
• Was tun, wenn ein Darlehen überfällig ist?
• Für 3-5 Tage
• Überfälliger Kredit für einen Monat
• Überfällig in einer Bank seit mehr als 3 Monaten
• Kreditrefinanzierung – Vor- und Nachteile
• Überfällige Kreditumstrukturierung
• Was tun, wenn die Bank keine Zugeständnisse macht?
• Vor Gericht gehen
• Sich für bankrott erklären
• Rückzahlung eines überfälligen Darlehens

Die meisten Russen haben mindestens einmal in ihrem Leben Geld von der Bank geliehen. Sie können einen Kredit aufnehmen, um eine Wohnung oder ein Auto, eine Wohnung oder für die Bedürfnisse der Verbraucher zu kaufen. In der Regel wird die Schuld nicht sofort bezahlt, sondern in monatliche Zahlungen aufgeteilt, die an einem bestimmten Datum regelmäßig bezahlt werden. Kreditrückstände haben viele Konsequenzen: die Verhängung von Geldbußen, eine Erhöhung des Zahlungsumfangs und sogar Gerichtsverfahren..

Was ist eine Kreditverzögerung?

Ein überfälliges Darlehen ist eine Schuld gegenüber einer Bank im Rahmen eines Darlehensvertrags, die nicht rechtzeitig bezahlt wird. Ab dem Zeitpunkt der Entstehung der Schuld ist die Bank berechtigt, Sanktionen gegen den Schuldner zu verhängen – Geldbußen und Strafen, die Höhe der Strafe ist im Vertrag festgelegt. Sie sind nicht zu hoch, aber die Höhe der Schulden kann erheblich zunehmen. Bei einmaliger Zahlungsverzögerung kann das Finanzinstitut diesem treu bleiben. Systemische Verzögerungen bei der Ausführung von Zahlungen führen den Kunden in den Rang eines böswilligen Zahlungsausfalls und beeinträchtigen seine Kreditwürdigkeit.

Gesetzliche Regelung

Das Eintreiben überfälliger Forderungen ist im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation geregelt (Absatz 1, Kapitel 4). Die Verzögerung kann durch die Tatsache bedroht sein, dass die Bank von Ihnen verlangt, Bargeldschulden vorzeitig mit Zinsen zu bezahlen (Artikel 211 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), wenn die Bedingungen für die Rückzahlung des Kredits verletzt wurden. Die Gesetzgebung legt nicht fest, ob dies ein einmaliger oder systematischer Verstoß gegen Zahlungsfristen ist.

Wenn die Schulden hoch sind, geben Finanzinstitute den Inkassobüros, deren Aktivitäten in der Gesetzgebung nicht vollständig festgelegt sind, das Vorrecht, Schulden einzutreiben. Ihre Handlungen basieren auf dem Verwaltungs- und Strafgesetzbuch der Russischen Föderation, Gesetze 152 vom 27. Juni 2006 „Über personenbezogene Daten“, 218 vom 30. Dezember 2004, „Über Kredithistorien“, 127 vom 26. Oktober 2002, „Über Insolvenz“. , 149-ФЗ „Über Information, Informationstechnologien und Informationsschutz“.

Strafen und Verluste

Strafen für die Nichtzahlung am Fälligkeitstag des Kredits sind eine Strafe, die die Bank vom Kreditnehmer unbedingt verlangt. Normative Begründung von Geldbußen und Strafen (verwirkt) – Art. 330 S. 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, und ihre Wirkung ist in Art vorgeschrieben. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Die Strafe kann nicht auf den nicht bezahlten Betrag erhoben werden. Die Höhe der Strafe hängt von der Dauer der Nichtzahlung ab. Für jeden Tag der Verspätung werden Zinsen in Höhe von 0,05 bis 2% des geschuldeten Betrags berechnet. Eine Strafe kann gleichzeitig mit einer Geldstrafe verhängt werden, was die Höhe der Kapitalrückzahlung erheblich erhöht.

Die Strafe ist eine einmalige Sanktion, die für jede Verzögerung angewendet wird. Es gibt 4 Arten von Geldbußen:

• ein Prozentsatz der Schulden, die für jeden Tag der Zahlungsverzögerung angefallen sind;
• eine feste Geldstrafe, zum Beispiel – 300 Rubel für jede Verzögerung;
• mit einem bestimmten Schritt weiter zunehmen (300, 500, 700 Rubel für jede Zahlungsverzögerung);
• Geldbußen werden als Prozentsatz des Betrags der ausstehenden Schulden aufgelaufen;

Kreditrückstände – Bank Sanktionen

Finanzinstitute reagieren sehr hart auf verspätete Zahlungen von Krediten und versuchen, die höchstmöglichen Verfallsbeträge zuzuweisen:

• Die Sberbank verhängt für jeden Tag der Nichtzahlung eine Strafe in Höhe von 0,5% des Schuldenbetrags.
• Promsvyazbank – Strafen von 0,06% täglich des Betrags der ausstehenden Schulden;
• Alfa Bank: für Konsumentenkredite – Zinsen bis zu 2% täglich, für durch Immobilien besicherte Kreditverpflichtungen – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% der Gesamtverschuldung;
• VTB 24 – 0,6% pro Tag bei Nichtzahlung eines Darlehens;
• HomeCredit – Zinsen werden am 10. Tag der Verspätung berechnet und betragen 1% pro Tag.

Was tun, wenn ein Darlehen überfällig ist?

Wenn Sie verstehen, dass Sie den Kredit aus bestimmten Gründen, beispielsweise aufgrund einer Krankheit, nicht rechtzeitig zurückzahlen können, wenden Sie sich zunächst an die Bank. Finanzinstitute sind an der Rückzahlung der Schulden interessiert und können Kompromisse eingehen, wenn der Kreditnehmer ausreichende Gründe dafür vorlegt, den Kredit nicht bezahlen zu können. Die Bank kann den Zahlungstermin verschieben, den Zahlungsbetrag reduzieren oder von aufgelaufenen Geldbußen befreit sein. Dies gilt auch für Hypotheken..

Für 3-5 Tage

Wenn Verzögerungen auftreten, wenden Sie sich am besten an einen Bankangestellten und fragen Sie nach einer Verschiebung der Zahlungsfristen. Wenn sich ein Darlehen um einige Tage verzögert, hat dies möglicherweise keinen Einfluss auf die Bonität. In diesem Fall bietet die Bank die Zahlung einer Geldstrafe oder einer festen Strafe an. Darüber hinaus erscheint ein Hinweis, dass der Kreditnehmer unzuverlässig ist, was sich negativ auf seinen Ruf bei einem Finanzinstitut auswirkt.

Überfälliger Kredit für einen Monat

Bei einer Verzögerung von einem Monat oder mehr arbeiten die Banken aktiv mit Zahlungsausfällen zusammen – sie versuchen, Kontakt aufzunehmen und an Zahlungsausfälle zu erinnern. Vermeiden Sie sie nicht, dies wird die Situation weiter verschärfen. Wenn Sie wissen, wann die Umstände es Ihnen ermöglichen, die Schulden zu schließen, ist es besser, die Bankmitarbeiter darüber zu informieren. Es ist möglich, dass Bußgelder oder Strafen für geringfügige Verzögerungen (bis zu einem Monat) nicht erhoben werden.

Überfällig in einer Bank seit mehr als 3 Monaten

Wenn sich die Auszahlung des Kredits um mehr als drei Monate verzögert, wird der Fall des Kreditnehmers an die Sicherheitsabteilung weitergeleitet, die strenger handelt. Wir müssen mit der Bank ins Gespräch kommen, die Manifestation der Initiative wird sich positiv auf Ihre Zusammenarbeit auswirken. Es werden Dokumente gesammelt, die die Unfähigkeit bestätigen, die Schulden zu bezahlen.

Bei der Kreditabteilung wird ein Antrag mit der Bitte eingereicht, Geldbußen, Refinanzierung und Verlängerung von Schulden zu vermeiden oder die Termine für die Rückzahlung von Schulden zu vereinbaren. Mitarbeiter können loyal sein, insbesondere gegenüber denen, die zuvor nicht gegen ihre Verpflichtungen verstoßen haben..

Kreditrefinanzierung – Vor- und Nachteile

Die Refinanzierung von Schulden ist die Bereitstellung eines Barkredits zu Vorzugskonditionen zur Rückzahlung der Hauptschuld, was eine lange Verzögerung des Kredits darstellte, wenn es gute Gründe dafür gibt. Die Bank kann Zugeständnisse machen, da die Insolvenz des Schuldners für ihn unrentabel ist, ist es ratsam, die Schulden zumindest in ferner Zukunft zurückzuzahlen. Der Kreditnehmer hat gute Chancen, wenn er keine Verzögerungen bei früheren Krediten hat.

Zu den Pluspunkten gehört eine technische Zinssenkung, die zu einer Verringerung der regelmäßigen Zahlungen und der Möglichkeit führt, ein Kreditinstitut mit den günstigsten Refinanzierungssätzen auszuwählen. Es gibt aber auch Nachteile:

• die Notwendigkeit, erneut ein Paket von Dokumenten zu sammeln;
• wahrscheinliche Bereitstellung zusätzlicher finanzieller Garantien für die Bank;
• Das Verfahren unterliegt Darlehen, die vor nicht mehr als 12 Monaten aufgenommen wurden.

Überfällige Kreditumstrukturierung

Das Umschuldungsverfahren wird nur bei der Bank durchgeführt, bei der das Darlehen vergeben wurde. Wenn der Kreditnehmer gute Gründe hat, kann das Finanzinstitut optional eine Kreditunterstützung mit langer Verzögerung gewähren:

• eine Vertragsverlängerung erhalten, die zu einem Rückgang der monatlichen Zahlungen führt;
• Änderungen der Schuldenwährung;
• Kreditferien – Befreiung von Zinsen oder Unterbrechung des Rückzahlungsplans;
• Abschaffung der Strafen;
• Zinssenkung.

Was tun, wenn die Bank keine Zugeständnisse macht?

Wenn die Verhandlungen mit dem Kreditmanager nicht zu einem Ergebnis führen und die Bank verlangt, dass der gesamte Betrag vorzeitig zurückgegeben wird, müssen Sie sich schriftlich an die Geschäftsleitung der Bank wenden. Dem Antrag muss ein schriftlicher Nachweis über Probleme beigefügt sein, die die Zahlung von Schulden beeinträchtigen (z. B. ärztliche Atteste). Die Bank kann eine Zahlungsaufschubanforderung erneut prüfen. Andernfalls warten die Bank und der Kreditnehmer auf den Prozess..

Vor Gericht gehen

Die Bank ist berechtigt, beim Gericht einen Antrag auf Einziehung der Forderung des Kreditnehmers in Höhe des gesamten Betrags aus dem Darlehensvertrag vorzeitig zu stellen, wenn das Darlehen eine Verzögerung von mehr als drei Monaten aufweist. Dies geschieht, wenn alle anderen Möglichkeiten zur Einigung ausgeschöpft sind und sogar die Aktionen der Sammler fehlgeschlagen sind.

Bei ordnungsgemäßer Ausführung des Darlehensvertrags weist das Gericht den Darlehensnehmer an, die Schulden zwangsweise zu bezahlen, und leitet den Fall an die Gerichtsvollzieher weiter. Wenn der Vertrag Verstöße der Bank feststellt, kann das Gericht auf einer vorzeitigen Beendigung des Vertrags bestehen.

Sich für bankrott erklären

Gemäß dem Insolvenzgesetz für Privatpersonen Nr. 127-ФЗ vom 29. Juni 2015 wurde das Insolvenzverfahren einer Privatperson vereinfacht, und der Mindestbetrag der Schulden betrug 700.000 Rubel. Dies ist für Kreditinstitute nicht sehr vorteilhaft, aber für diejenigen, die die Schulden nicht mehr an die Bank bezahlen können, um Insolvenz anzumelden – eine bedeutende Hilfe bei einem Kredit mit großer Verzögerung. Das Insolvenzverfahren dauert sechs Monate oder länger, und die Bank wird sich der Entscheidung widersetzen, den Schuldner für bankrott zu erklären..

Rückzahlung eines überfälligen Darlehens

Wenn eine überfällige Darlehensschuld vorliegt, lohnt es sich, mit der Bank über einen Schuldenerlass zu verhandeln. Wenn kein Konsens gefunden wird, wird die Bank vor Gericht gehen, um die Rückzahlung der Schulden vorzeitig zu erzwingen. Wenn der Kreditnehmer die Möglichkeit hat, kann er die Schulden vorzeitig zurückzahlen. Dazu müssen Sie einen entsprechenden Antrag an die Bank senden und den für die Schließung des Kredits erforderlichen Geldbetrag auf das Bankkonto überweisen.

Andernfalls findet ein Prozess statt, der Kreditnehmer ist verpflichtet, das Geld gewaltsam an die Bank zurückzugeben. Vor Gericht kann der Schuldenbetrag reduziert werden, wenn sich der Schuldner als zahlungsunfähig erweist. Die ausstehenden Schulden werden an die Gerichtsvollzieher übertragen, die gemäß den folgenden Schritten handeln:

• dem Schuldner die Entscheidung zu übermitteln, die Hälfte des Gehalts gegen die Schuld einzuziehen;
• die Konten des Schuldners verhaften;
• das ihm gehörende Eigentum wird beschlagnahmt (als die Hypothek aufgenommen wurde).