Reverse-Hypothek für Rentner – der Schlüssel zu einem glücklichen Alter

Was ist eine umgekehrte Hypothek?

Der Mechanismus einer umgekehrten Hypothek besteht darin, dass eine ältere Person einen Lebenskredit von der Bank gegen die Sicherheit ihrer Wohnung aufnimmt. Der Betrag kann an ihn als Ganzes gezahlt werden – er kann bis zu 70% des Marktwerts von Wohnraum erreichen und teilweise über 10 Jahre.

Der Kreditnehmer hat das Recht, die Schulden jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen und so seine Wohnung für sich zu erhalten. Das Finanzinstitut wiederum hat das Recht, die Wohnung, die Gegenstand der Hypothek ist, regelmäßig zu inspizieren, um zu verstehen, dass sie vom Eigentümer in einwandfreiem Zustand gehalten wird..

Nach dem Tod des Kreditnehmers wird die Immobilie von der Bank verkauft und die Schulden und aufgelaufenen Zinsen werden aus dem Erlös zurückgezahlt. Der Restbetrag geht an die Erben des Rentners oder kann auf Wunsch die Schulden bei der Bank abbezahlen und so das Eigentum an der Immobilie erlangen. Wenn es keine Erben gibt, geht das verbleibende Eigentum des Kreditnehmers in das Eigentum des Staates über..

Anforderungen an Rentner für umgekehrte Hypotheken

Ältere Russen, die an einem Reverse-Mortgage-Programm teilnehmen möchten, müssen folgende Kriterien erfüllen:

• ihr Alter muss mindestens 60 Jahre betragen, und das optimale Alter liegt laut ARIZHK bei 68 Jahren;
• Das Haus, in dem sie leben, muss mindestens 4 Stockwerke haben.
• Ihr Eigentum sollte nicht mit Gaswarmwasserbereitern ausgestattet sein und sich in Häusern befinden, die zum Abbruch bestimmt sind.
• Sie müssen Eigentümer des gesamten Wohnbereichs sein und dürfen nicht Teil des Hauses oder der Wohnung sein.

Reverse Mortgage – Garantien für einen Rentner

Diese Finanzdienstleistung ist in Russland immer noch nicht weit verbreitet, und sicherlich werden sich viele Rentner die Frage stellen: Wie sicher ist es, sich auf eine umgekehrte Hypothek einzulassen, und welche Garantien bestehen, dass sie definitiv ihr Geld für eine Wohnung erhalten und nicht auf der Straße landen, während sie leben?

Ab heute werden umgekehrte Hypotheken in Russland nur noch von der Agentur für die Umstrukturierung von Wohnungsbaudarlehen ausgegeben, und alle Risiken, die für die Teilnehmer dieses Programms entstehen können, werden aus dem ARHML-Reservefonds gedeckt .

Darüber hinaus ist der Mechanismus dieser Finanzdienstleistung äußerst zuverlässig. Beispielsweise muss ein Finanzinstitut bei einer Lebensrente eine Person bis zum Ende ihres Lebens unterstützen. In diesem Fall erhält es jedoch unmittelbar nach Vertragsschluss die Rechte an einer Wohnung und überweist das Geld schrittweise, in kleinen Teilen und nach seinem Tod an den Rentner. Die Zahlungen werden eingestellt. Wenn also eine Person, die einen Lebenserhaltungsvertrag abgeschlossen hat, nicht lange lebt, stellt sich heraus, dass sie die Rechte an ihrer Wohnung für einen symbolischen Betrag von mehreren tausend Dollar abgetreten hat.

Beim Abschluss einer Vereinbarung über eine umgekehrte Hypothek wird im Voraus vereinbart, wie viel der Kreditnehmer für die Wohnung erhält. Und der Kreditgeber hat das Recht, es erst zu verkaufen, nachdem der gesamte vereinbarte Betrag an den Kreditnehmer oder seine Erben gezahlt wurde. Im Gegensatz zu einer Lebensrentenvereinbarung haben Rentner daher möglicherweise keine Angst davor, dass sie durch die Aufnahme eines Darlehens für eine umgekehrte Hypothek Opfer der nächsten „schwarzen Makler“ werden..

Alle Vor- und Nachteile von umgekehrten Hypotheken

Leistungen

1. Absolute Transparenz und Zuverlässigkeit dieses Finanzinstruments. Die Bank kann eine Wohnung erst nach Zahlung des gesamten vertraglich festgelegten Betrags an den Kreditnehmer oder seine Erben verkaufen, sodass Sie sicher sein können, dass das Geld mit Sicherheit ausgezahlt wird. Darüber hinaus hat ein Rentner möglicherweise keine Angst, auf der Straße zu sein, da er das Recht hat, bis zu seinem Tod in seiner Wohnung zu leben.
2. Das Recht des Kreditnehmers oder seiner Erben, die Schulden gegenüber der Bank zurückzuzahlen und damit das Eigentum an der Immobilie zu behalten;
3. Auslöschung möglicher Risiken aus dem ARHML-Reservefonds
4. Ein hoher Kreditbetrag (bis zu 70% der Kosten einer Wohnung) und das Recht des Kreditnehmers, die Art des Mittelempfangs zu wählen: teilweise oder vollständig. Die letztere Methode kann sehr nützlich sein, wenn ein Rentner dringend einen großen Geldbetrag benötigt, beispielsweise für eine Operation..
5. Akzeptable Preise – nicht mehr als 9%.

Nachteile

Derzeit besteht das Hauptproblem bei umgekehrten Hypotheken darin, dass dieses Konzept noch nicht in der russischen Gesetzgebung verankert ist. Es ist unklar, was passieren wird, wenn der Kreditnehmer Geld für seine Wohnung nimmt und es gleichzeitig seinen Erben hinterlässt. In diesem Fall hat der Gläubiger keine Rechtsgrundlage, um ihn zur Tilgung der Schulden zu verkaufen. Es besteht die Hoffnung, dass die russischen Abgeordneten in Zukunft, wenn das Reverse-Mortgage-Projekt die Pilotphase verlässt und diese Finanzdienstleistung weit verbreitet wird, definitiv angemessene Änderungen an der Gesetzgebung vornehmen werden.

Ein weiterer schwerwiegender Nachteil sind niedrige Zinsen, weshalb es für Banken einfach nicht rentabel ist, der Bevölkerung Mittel für umgekehrte Hypotheken zur Verfügung zu stellen. Immerhin wird Geld nur zu 9% pro Jahr ausgegeben. Während für normale Hypotheken die Standardzinssätze 10-14% betragen .

Aktuelle Statistiken und Ausblick für die nahe Zukunft

Reverse-Hypotheken sind bei russischen Rentnern bislang nicht sehr beliebt. Bis Oktober 2014 wurden im Land rund 50 Anträge für diese Finanzdienstleistung eingereicht. Eines der Darlehen wurde von den Erben des Darlehensnehmers zurückgezahlt, weitere 22 werden derzeit erfolgreich umgesetzt, und in der Hälfte der Fälle wurde die Option der schrittweisen Rückzahlung des Darlehens gewählt, in der anderen Hälfte – ein einmaliger Erhalt des gesamten Betrags.

Laut dem stellvertretenden Generaldirektor von ARIZHK A. G. Semenyuk war das Pilotprojekt der umgekehrten Hypothek zwar abgeschlossen, da es mit den aktuellen Zinssätzen für Banken einfach unrentabel ist und sie nicht daran interessiert sind, die Bevölkerung mit dieser Finanzdienstleistung zu versorgen. Es bleibt zu hoffen, dass die Regierung in Zukunft Bedingungen schaffen kann, um Reverse-Hypotheken sowohl für russische Banken als auch für Rentner durch Zinserhöhungen attraktiv zu machen, und dass Reverse-Hypotheken alltäglich und ein beliebtes Kreditprodukt werden..