Revolvierende und nicht revolvierende Kreditlinie für juristische Personen oder Einzelpersonen – Bankangebote

Der Inhalt des Artikels

• Was ist eine Kreditlinie mit einem Auszahlungslimit?
• Für juristische Personen
• Für Einzelpersonen
• Was ist der Unterschied zwischen einem Kredit und einer Kreditlinie?
• Arten von Kreditlinien
• Nicht erneuerbar
• Revolvierendes Kreditlimit
• Kreditlinie
• Drehend
• Spezifische Arten
• Gewährung einer Kreditlinie durch russische Banken
• Kreditwährung
• Kreditlimit
• Darlehensbedingungen
• Fester oder variabler Zinssatz
• Provisionsprozentsatz
• So eröffnen Sie eine Kreditlinie
• Juristische Person
• Bankkreditkonto für eine Person
• Revolving Kreditkarte
• Vorteile und Nachteile

Kredit ist nicht das einzige Bankprodukt, mit dem Sie Geld von einem Finanzinstitut ausleihen können. Eine Kreditlinie ist eine Art von Darlehen, bei dem davon ausgegangen wird, dass ein Darlehen nicht auf einmal vergeben wird, die Schulden jedoch teilweise erneuerbar oder mit einer Auszahlungsbeschränkung sein können. Dies ist eine bequeme Kreditoption, die für den Kreditnehmer und den Kreditgeber von Vorteil ist. Dieses Produkt wird von vielen Finanzorganisationen angeboten, aber das größte Kreditvolumen entfällt auf Sberbank und VTB24 – sie dienen der russischen Löwenbevölkerung.

Was ist eine Kreditlinie mit einem Auszahlungslimit?

Die Kreditlinie ähnelt der normalen Verbraucherkreditvergabe, da die Höhe der geliehenen Mittel ursprünglich im Vertrag festgelegt ist und sich während des gesamten Zeitraums der Zusammenarbeit mit der Bank nicht ändert. Die Bank gibt nach und nach Geld aus, die Häufigkeit und Höhe jeder Bargeldtranche werden im Voraus vereinbart. Wenn die Zahlung nicht eingegangen ist, reserviert die Bank den Restbetrag der ausstehenden Mittel (für diesen Vorgang wird in der Regel eine Provision erhoben)..

Eine Kreditlinie mit einem Emissionslimit ist sehr beliebt – um für Bildung zu bezahlen, eine Hypothek zu refinanzieren, ein Auto zu kaufen. Juristische Personen verwenden diese Art von Darlehen häufig, wenn sie für große langfristige Lieferungen und Finanztransaktionen bezahlen. Das Darlehen wird nach einem individuellen Rückzahlungsplan (einmalig am Ende der Laufzeit oder mit der in der Vereinbarung angegebenen Häufigkeit) zurückgezahlt. Die Zinsen werden monatlich oder vierteljährlich gezahlt.

Für juristische Personen

Finanzinstitute bieten Unternehmen häufig an, eine begrenzte Kreditlinie in Anspruch zu nehmen. Die Zinsen werden für jede Transaktion separat festgelegt oder festgelegt. Finanzinstitute berechnen für die Eröffnung eines Kredits für juristische Personen etwa 2% und können vom Kreditnehmer die Bereitstellung liquider Sicherheiten in Form von beweglichen und unbeweglichen Sachen, materiellen und immateriellen Vermögenswerten des Unternehmens verlangen.

Vorteile für juristische Personen:

• Zinsen für das Darlehen fallen nur für die verwendeten Mittel an;
• flexible Bedingungen für die Bereitstellung von Mitteln (Tranchengröße und Zahlungsplan);
• die Möglichkeit, die automatische Rückzahlung des Kapitalbetrags nach Eingang des Geldes auf dem Girokonto einzurichten;
• Zinsen fallen nur für ausgegebene Tranchen an.

Für Einzelpersonen

Eine nicht revolvierende Kreditlinie steht Einzelpersonen offen und kann für jeden Bedarf bereitgestellt werden. Dieses Darlehen ist unangemessen. Es wird genommen, um Schulden für das Training, den Kauf eines Autos und sogar einer Wohnung abzuzahlen. Die letztere Option ist viel rentabler als eine Hypothek – Zinsen für die Verwendung von Bankgeldern werden nur aus der Höhe des tatsächlich verwendeten Kredits berechnet. Es gibt auch Nachteile – sobald der Gläubiger Zweifel an Ihrer Kreditwürdigkeit hat, kann er die Ausgabe von Tranchen blockieren, finanzielle Disziplin ist hier als Luft notwendig.

Was ist der Unterschied zwischen einem Kredit und einer Kreditlinie?

Der Hauptunterschied zur herkömmlichen einmaligen Kreditvergabe besteht darin, dass ein Finanzinstitut einen Kredit nicht sofort in voller Höhe, sondern schrittweise in Form von regulären Tranchen gewährt. Die Bedingungen können abweichen – mit einem Kreditlimit, wenn der Kreditbetrag im Voraus im Vertrag festgelegt ist und sich nicht ändert, und einem Schuldenlimit, wenn die Kreditmittel nach Zahlung des Hauptteils der Schulden wieder verwendet werden können. Ein weiterer Unterschied zu einem herkömmlichen Darlehen besteht in den Zinsersparnissen, die sich aus dem ausgegebenen Bargeld ergeben.

Arten von Kreditlinien

Banken bieten zwei Hauptsorten an, die sowohl für Organisationen als auch für Einzelpersonen geeignet sind:

• Nicht erneuerbar – Der Betrag des Gelddarlehens wird in Raten gezahlt, und die Häufigkeit und der Höchstbetrag der Tranche können auf Antrag des Kreditnehmers fest oder individuell festgelegt werden, ähnlich wie bei einem klassischen Darlehen.
• erneuerbar – das Geld wird bei Bedarf in Raten gezahlt, und die Rückzahlung ist willkürlich. Wenn das Darlehen ausgezahlt wird, können Sie das Geld der Bank wieder verwenden.

Nicht erneuerbar

Der Kunde schließt mit der Bank eine Vereinbarung über die Zahlung eines bestimmten Schuldenbetrags, jedoch nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt, sondern in Raten. Der Vertrag kann festlegen, ob regelmäßige Zahlungen geleistet werden (z. B. um alle drei Monate eine Tranche zu erhalten) oder ob der Kreditnehmer unabhängig bestimmt, wann und welche Beträge er benötigt. Diese Art von Darlehen ist für Unternehmer von Vorteil – um das Betriebskapital aufzufüllen, Konten bei Lieferanten zu begleichen oder schrittweise ein Unternehmen oder Einzelpersonen aufzubauen, die für einen bestimmten Zweck Kredite bei einer Bank aufnehmen.

Tatsächlich handelt es sich um ein Mehrfachdarlehen, dessen Vertrag nur einmal ausgeführt wird. Gelder werden einfach innerhalb des festgelegten Datums automatisch auf das Girokonto des Kunden überwiesen oder auf Anfrage an den Kreditnehmer bei der Bank ausgegeben. Der Vertrag legt das Fälligkeitsdatum klar fest – entweder in einem bestimmten Zeitraum oder willkürlich, jedoch innerhalb eines bestimmten Vertragszeitraums. Bis zum Vertragsende sollte die Schuld geschlossen sein und die Verpflichtungen der Bank und des Kunden erlöschen..

Revolvierendes Kreditlimit

In diesem Fall erhält der Kreditnehmer von Zeit zu Zeit Mittel, jedoch innerhalb der vom Finanzinstitut festgelegten Grenze. Die Schulden werden willkürlich zurückgezahlt, und nach einer Teilzahlung der Schulden können Sie das Geld der Bank wieder verwenden. Das häufigste Beispiel für einen revolvierenden Kreditvertrag ist eine Kreditkarte. Wenn Geld von ihr abgezogen wird, steigt die Schuld gegenüber der Bank, aber nach der teilweisen Rückzahlung der Schuld kann der Kunde die geliehenen Mittel wieder verwenden. Zinsen werden in diesem Fall nur aus realen Schulden an die Bank gezahlt.

Kreditlinie

Diese Art der Kreditvergabe wird häufig von großen Unternehmen verwendet, die die Ausgabe einer Reihe von Krediten für bestimmte Transaktionen beantragen. Dies ist ein gezielter Kredit. Die Bank kann die Vorlage von Dokumenten verlangen, die bestätigen, dass der Kunde den Kredit wie beabsichtigt verwenden wird. Ein Finanzinstitut schließt eine Grundvereinbarung zur Eröffnung einer Kreditlinie und mehrerer Vereinbarungen für jede neue Tranche, die an einen Kunden ausgegeben wird. Eine bequeme Möglichkeit, Kredite an saisonale Unternehmen zu vergeben. Darüber hinaus müssen Sie nicht jedes Mal Dokumente bei der Bank einreichen, was erheblich Zeit spart.

Drehend

Die Hauptbedingung für die Eröffnung eines revolvierenden Kredits ist eine gewisse Begrenzung der ausgegebenen Mittel. Im Gegensatz zu nicht erneuerbaren Krediten kann der Kreditnehmer die Schulden auf willkürliche Weise zurückzahlen und erneut Geld von der Bank leihen, jedoch innerhalb der in der Vereinbarung festgelegten vereinbarten Grenze. Dieser Vorgang kann während der Vertragslaufzeit mit der Bank mehrmals wiederholt werden. Das häufigste Beispiel ist eine Kreditkarte mit einem verfügbaren Limit für die Ausgabe.

Spezifische Arten

Es gibt andere Arten von Schemata:

• Bereitschaftskreditprogramm – beinhaltet die mehrfache Ausgabe eines Kredits, wenn die Schulden vorzeitig zurückgezahlt werden;
• Vertragskreditprogramm – Der Kunde eröffnet ein Aktiv-Passiv-Konto mit der Möglichkeit, Zahlungen gutzuschreiben und Schulden automatisch nach Erhalt des Geldes zu begleichen.

• Mehrwährung – Der Vertrag gibt die Höhe des Darlehens in einer Währung an, und Tranchen können in einer anderen Währung bereitgestellt werden.
• auf Anfrage – Die Ausgabe erfolgt täglich in Tranchen oder auf Wunsch des Kunden.

Gewährung einer Kreditlinie durch russische Banken

Die Bedingungen für die Kreditvergabe an eine juristische Person lauten wie folgt:

• Die Höhe der Kreditressourcen hängt direkt vom Umsatz des Geldes auf dem Konto des Kunden ab.
• ausgegeben in Rubel oder frei konvertierbarer Währung;
• Bei der Ausgabe von Fremdmitteln wird die Bonität des Kreditnehmers berücksichtigt.
• Der Zinssatz kann fest oder variabel sein und für jede Tranche separat berechnet werden.
• die Zinssätze liegen zwischen 10 und 20%;
• Bei der Eröffnung wird eine Provision von 2% des Betrags erhoben. Manchmal wird eine monatliche Gebühr für die Führung eines Kontos mit einem erneuerbaren System berechnet.

Kreditwährung

Das Geld wird dem Kreditnehmer in Rubel oder frei konvertierbarer Währung anderer Länder (Euro oder Dollar) ausgegeben. Bei einem Kreditsystem mit mehreren Währungen ist die Option möglich, wenn der Vertrag für ein Darlehen in Rubel erstellt wird und Tranchen in Währung aufgeführt sind. Dies hilft, die Kosten für Umtauschgebühren zu sparen, was für große Kredite auch bei der Erstellung eines Kreditportfolios von großem Vorteil ist. Diese Arten von Darlehen stehen Einzelpersonen zur Verfügung..

Kreditlimit

Die Höhe der Gesamtverschuldung richtet sich nach der Bilanz und der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers – dem Volumen seines Betriebskapitals und des Vermögens seines Unternehmens. Berechnungsformel: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), wobei:

• C – die Höhe der Barmittel des Darlehens;
• ЗП – Produktionsbestände;
• PN – in Arbeit;
• PG – Fertigprodukte;
• ЗД – Forderungen;
• VON – versendete Waren;
• ЗК – Verbindlichkeiten aus Lieferungen und Leistungen;
• SS – Eigenmittel;

Darlehensbedingungen

In der Regel eröffnet eine Bank einem Unternehmen oder einer Einzelperson für einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren eine Kreditlinie. Manchmal wird ein Vertrag für einen Zeitraum von mindestens einem Jahr geschlossen. In diesem Fall muss ein Finanzinstitut jedoch sicherstellen, dass der Kunde in der Lage ist, das Geld zurückzugeben, den Zustand seines Vermögens zu beurteilen und eine liquide Sicherheit zu verlangen – jegliches Eigentum des Unternehmens oder von Einzelpersonen, Transport, Wohnen, Vermögen, Ausrüstung, für die Zusatzvereinbarung.

Fester oder variabler Zinssatz

Die Besonderheit dieser Art von Darlehen zeigt sich in verschiedenen Methoden zur Berechnung von Zinsen – dh Gebühren für die Verwendung von Geld:

• Für die gesamte Vertragsdauer wird ein fester Tarif festgelegt, der nicht geändert werden kann.
• Der variable Zinssatz wird von der Bank festgelegt und hängt von mehreren Indikatoren ab, darunter dem Refinanzierungssatz der Zentralbank, dem Libor, den Mosprime-Zinssätzen und den Konjunkturschwankungen des Landes.
• Manchmal werden die Zinsen für jede Tranche separat berechnet, was typisch für große Kredite und Kredite mit mehreren Währungen ist.

Provisionsprozentsatz

Für die Ausfüllung eines Girokontos im Rahmen eines Darlehensvertrags wird dem Kunden eine zusätzliche Provision in Höhe von zwei Prozent des Darlehensbetrags abgenommen. Bei einem nicht erneuerbaren System kann eine Reservierungsgebühr erhoben werden (wenn der Kunde die Tranche nicht erhalten kann). Bei technischen Überziehungskrediten (die den zulässigen Kreditbetrag überschreiten) werden zusätzliche Strafzinsen berechnet. Bei einem revolvierenden Darlehen kann eine Gebühr für die Bedienung eines Kontos erhoben werden..

So eröffnen Sie eine Kreditlinie

Bei der Bank, bei der eine Privatperson oder ein Unternehmen bedient wird, wird eine Kreditlinie eröffnet. Ein ungefährer Algorithmus für Aktionen lautet wie folgt:

1. Um die Hauptvorteile und das Verfahren für die Gewährung eines Kredits bei Ihrer Bank zu untersuchen, um zusätzliche Kosten zu untersuchen;
2. Relevante Dokumente zur Bestätigung der Zahlungsfähigkeit einreichen (Bilanz, Gründungsdokumente, Reisepass des Antragstellers).
3. Reichen Sie für das Zieldarlehen (Rahmendarlehen) Dokumente zum Projekt mit seiner unabhängigen Bewertung ein.
4. Füllen Sie einen Antrag mit Informationen über sich und das Unternehmen aus.
5. Warten Sie auf eine Entscheidung.

Juristische Person

In der Regel wird eine Kreditlinie an derselben Stelle eröffnet, an der das Unternehmen bedient wird. Wenn Sie ein Girokonto bei einem Finanzinstitut eröffnen, werden Kopien der wichtigsten Dokumente (Satzung, Informationen zu den Gründern und Bilanz) bereitgestellt. Um die Ausgabe eines Darlehens an ein mittleres und kleines Unternehmen zu prüfen, kann ein Spezialist zusätzliche Dokumente benötigen: Bilanz des Unternehmens für die letzten sechs Monate, Mietvertrag für die Räumlichkeiten oder das Grundstück auf dem Grundstück, einen Kontoauszug, Informationen zu möglichen Vermögenswerten für Sicherheiten.

Bankkreditkonto für eine Person

Eine Bank kann einer Einzelperson eine Kreditlinie eröffnen, sofern sie über ein eigenes Abrechnungs- oder Gehaltskonto verfügt, über das Operationen, offene Einlagen oder zuvor aufgenommene Kredite ständig ausgeführt werden. Kredite werden mit einem positiven Überziehungskredit (Bonitätshistorie) ausgegeben. Die maximale Größe wird basierend auf der Höhe des Einkommens oder Umsatzes auf dem Konto berechnet. Der Vertrag läuft für ein Jahr und wird in Zukunft automatisch verlängert.

Revolving Kreditkarte

Eine Kreditkarte ist nichts anderes als eine revolvierende Kreditlinie mit einem Schuldenlimit. Das Hauptprinzip einer Kreditkarte ist die Wiederverwendung von Bankgeldern. Die Höchstgrenze für Fremdmittel wird von der Bank auf der Grundlage der Unterlagen über die Höhe des Einkommens und der Berufserfahrung an einem Ort festgelegt. Die Rate kann 50% pro Jahr erreichen, liegt aber im Durchschnitt zwischen 20 und 38%. Am Ende des Vertrags wird die Karte erneut ausgestellt und kann wieder verwendet werden. Um eine erneuerbare Kreditlinie zu eröffnen, ist ein Reisepass eines Bürgers der Russischen Föderation mit ständiger Registrierung erforderlich.

Vorteile und Nachteile

Diese Form der Kreditvergabe kann als fortschrittliche Methode der Zusammenarbeit mit Finanzorganisationen bezeichnet werden und weist auf mehrere Vorteile hin:

• planen, Gräben selbst zu erhalten;
• die Fähigkeit, die am besten geeignete Option aus mehreren Sorten auszuwählen;
• Zeitersparnis – Es ist nicht erforderlich, jedes Mal nach Erhalt der nächsten Tranche eine Vereinbarung abzuschließen.
• fehlende Zinszahlungen, bis der Kunde die erste Tranche erhält;
• niedrigere Zinsen im Vergleich zu klassischen Krediten;
• Option der automatischen Rückzahlung von Schulden vom Girokonto des Kreditnehmers.

Es gibt auch Nachteile:

• lange Genehmigung des Antrags – die Bank prüft sorgfältig die finanzielle Situation des Kreditnehmers, ein hohes Ausfallrisiko;
• Ein Finanzinstitut kann einseitig die Zahlung von Tranchen einstellen, wenn der Kunde gegen die Vertragsbedingungen verstößt.
• Die Bank muss über starke Veränderungen im Unternehmen informiert werden (z. B. Eröffnung einer neuen Art von Tätigkeit).
• Einige Finanzinstitute bestrafen Kreditnehmer, wenn sie keine geliehenen Mittel oder Gebühren für die Erhaltung nicht genutzter Tranchen verwenden.