Wie man einen Kredit am besten zurückzahlt – Arten und Merkmale der Schuldentilgung gemäß einem Kreditvertrag

Der Inhalt des Artikels

• Ist die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits rentabel?
• Vorteile und Nachteile
• Banklimitierungsanforderungen
• Arten von Darlehenszahlungen
• Welche Kredite lassen sich besser mit differenzierten Zahlungen zurückzahlen?
• Merkmale der Rückzahlung für Annuitätenzahlungen
• Optionen zur Rückzahlung von Darlehen
• Wie man einen Kredit zurückzahlt
• Kreditvereinbarung
• Antrag auf vorzeitige Rückzahlung
• Neuberechnung des Kredits
• Abnahme der Zahlung oder Verkürzung der Kreditlaufzeit
• Neuer Teilrückzahlungsplan
• Kreditnehmerrechte
• Neuberechnung und Erhalt von Zinsen
• Rückversicherung

Die Praxis zeigt: Viele Bürger verstehen das Problem der Schuldentilgung nicht, obwohl sie einen Kredit haben und oft keinen. Fehler bei der Interaktion mit Finanz- und Kreditinstituten werden auch von Kreditnehmern gemacht, die sich mehr als einmal bei Kreditdienstleistungen beworben haben. Wenn Sie sich bereits entschlossen haben, Geld von der Bank zu leihen, sollten Sie die Kosten für die Zinszahlung im Voraus berechnen und die Möglichkeit einer vorzeitigen Zahlung ohne zusätzliche, unerwartete Kosten klären.

Ist die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits rentabel?

Es wird als normal angesehen, dass der Kreditnehmer versucht, bei der Überzahlung von Kreditmitteln so viel wie möglich zu sparen, und eine Möglichkeit besteht darin, vor dem vereinbarten Zeitpunkt zu zahlen. Die vorzeitige Rückzahlung von Schulden bedeutet die vollständige Tilgung der Schulden vor dem im Darlehensvertrag festgelegten Datum. Der Begriff „teilweise Rückzahlung“ bezeichnet die Einführung von Beträgen, die höher sind als im regulären Zahlungsplan vorgesehen. Wie kann man ein Darlehen am besten zurückzahlen, damit es rentabel ist??

Die vorzeitige Rückzahlung eines Verbraucherkredits aus Sicht einer gutgeschriebenen Person ist positiv, da der Kreditnehmer dadurch Geld sparen kann. Für eine Bankenorganisation ist die vorzeitige Begleichung einer Schuld durch einen Kreditnehmer finanziell nicht interessant. Auf den ersten Blick ist dies nicht ganz klar: Der Schuldner gibt das Geld vollständig an den Kreditgeber zurück, dies droht dem Handelsinstitut jedoch mit einem Verlust der geplanten Zinszahlungen. Daher versucht jede Bank, eine Vereinbarung mit Vorteil für sich selbst zu treffen, damit der Kreditnehmer keinen Anreiz hat, die Schulden vorzeitig abzuzahlen.

Wenn ein Bürger die Schulden nicht mehr bezahlt und sich in einer schwierigen finanziellen Situation befindet, bleibt in diesem Fall auch der Gläubiger in der Regel nicht ratlos. Durch das Eintreiben überfälliger Schulden auf gerichtliche Anordnung oder durch ein Inkassounternehmen erhält der Kreditgeber zusätzliche Einnahmen in Form von Geldbußen und Strafen oder aus dem Verkauf von Sicherheiten. Im Falle einer vorzeitigen Abwicklung muss die Bank den Zahlungsplan ändern, Zinsaufwendungen nachzählen und diese nicht zu ihren Gunsten reduzieren.

Vorteile und Nachteile

Finanz- und Kreditinstitute greifen auf verschiedene Tricks zurück, die den Wunsch der Kunden behindern, den Vertrag vor dem geplanten, festgelegten Datum zu schließen. Bis zum 1. November 2011 übten die Banken Strafen für die Überschreitung des Abrechnungssatzes für Schulden aus, wodurch der Gläubiger mit entgangenen Gewinnen gedeckt wurde. Nach der Einführung von Gesetzesänderungen zum Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation wurde es möglich, eine Darlehensschuld jederzeit ohne Vertragsstrafe vorzeitig zurückzuzahlen.

Wenn Sie den Hauptvorteil einer vorzeitigen Zahlung – Einsparungen bei Zinszahlungen – nutzen möchten, müssen Sie den Gläubiger schriftlich über solche Absichten informieren. Hierzu werden 30 Tage vor dem geplanten Termin angegeben. Sie sollten die Vertragsbedingungen und die Regeln für solche Fälle im Voraus sorgfältig lesen, da hier Umstände festgelegt werden können, die für den Kreditnehmer nicht immer günstig sind. Beachten:

• Datum der vorzeitigen Abrechnung;
• Mindestrückzahlungslimit (normalerweise gleich dem Standardzahlungsbetrag);
• Reihenfolge der Zahlungen;
• Bezahlverfahren.

Der Wunsch der Bürger, die Kreditbelastung loszuwerden, ist verständlich, aber je nach wirtschaftlicher Situation im Land ist es objektiv unrentabel, die Schulden im Voraus zu bezahlen. In einer Krisensituation, steigenden Warenpreisen vor dem Hintergrund der Inflation, entstehen für Schuldner Umstände, in denen eine Person weniger Geld zurückgibt als sie genommen hat, obwohl der Betrag gleich bleibt. Darüber hinaus werden bei inflationären Wachstumsraten neue Kredite zu höheren Zinssätzen bereitgestellt..

Unter den Krediten, für die es besser ist, sich so schnell wie möglich zurückzuzahlen, haben Expresskredite, die beim Kauf von Waren in Einkaufszentren vergeben werden, Vorrang. Eine so attraktive Form von „schnellem Geld“ ist teuer. Die externe Rentabilität einer schnellen Verarbeitung, das Fehlen von Anforderungen an Dokumente führt zu hohen Raten, und Waren mit Expresskredit, auch kurzfristig, kosten doppelt so viel.

Banklimitierungsanforderungen

Laut der Analyse des Finanzsektors werden 2 von 10 Krediten vorzeitig ausgezahlt, wobei die führenden Hypotheken Hypotheken sind, dann Empfänger von Autokrediten und Personen, die Konsumentenkredite aufgenommen haben. Für die Bank sind die Zinsen für Kreditprodukte die Haupteinnahmequelle: Wenn die Verschuldung höher ist, sind auch die Zinsaufwendungen hoch. Daher möchte keine Bank Zinsen auf Zinserträge verlieren, und Finanzinstitute sind bereits zum Zeitpunkt des Abschlusses eines Darlehensvertrags mit einem Rentenabrechnungssystem gegen das Risiko einer vorzeitigen Schließung versichert.

Heute ist die Bank nicht berechtigt, den Kreditnehmer gemäß den gesetzlichen Normen im Bereich der Kreditvergabe in der Fassung des Gesetzes Nr. 284-FZ vom 19. Oktober 2011 (gemäß den vor dem 1. November 2011 unterzeichneten Vereinbarungen) abzulehnen. Infolgedessen legen die Banken im Rahmen der gesetzlichen Anforderungen ihre eigenen Regeln für die vorzeitige Zahlung eines Kredits fest. Restriktive Maßnahmen werden zur Voraussetzung für die Auferlegung eines Zahlungsmoratoriums in den ersten Vertragsmonaten, für bestimmte Methoden zur Einzahlung von Geldern, für die Verfügbarkeit von Provisionen und für die Begrenzung der Mindestzahlungsbeträge.

Arten von Darlehenszahlungen

Geben Sie bei der Beantragung eines Darlehens an, ob das Recht zur Wahl eines Schuldentilgungssystems besteht. Die Merkmale der nachfolgenden Taktik der vorzeitigen Stornierung hängen von der verwendeten Option ab. Banken praktizieren heute differenzierte und Rentenmethoden. Die erste Option impliziert eine monatliche Reduzierung der regulären Zahlungen, die zweite jeden Monat muss der Kreditnehmer einen festen Betrag zahlen.

Eine differenzierte Zahlung besteht aus einem festen, festen Betrag, der für die Rückzahlung der Darlehensstelle vorgesehen ist und proportional zur Anzahl der Monate berechnet wird, in denen der Vertrag gültig ist. Der zweite Teil der Zahlung sind Zinsen auf das Darlehensguthaben. Bei der Annuitätenoption werden die gesamten Kosten des Darlehens berechnet (mit Ausnahme einer einmaligen Gebühr) und dann in die Anrechnungsperiode aufgeteilt.

Welche Kredite lassen sich besser mit differenzierten Zahlungen zurückzahlen?

Nach dem Schema der Differenzbeiträge zahlt der Kreditnehmer zunächst hohe Beiträge, in der Folge nimmt ihre Größe jedoch ab, da die Zinsen für sinkende Schulden sinken. Bei der Einzahlung von Geldern werden der verbleibende Restbetrag und die darauf aufgelaufenen Zinsen automatisch neu berechnet und verringern sich gleichzeitig. Die Wahl dieses Systems ist für langfristige und umfangreiche Kredite (Hypothek, Autokredit) rentabler und für Bürger geeignet:

• instabiles Einkommen haben;
• Diejenigen, die die Überzahlung reduzieren möchten;
• ein langfristiges Darlehen.

Merkmale der Rückzahlung für Annuitätenzahlungen

Bei der Frage, wie ein Verbraucherkredit am besten zurückgezahlt werden kann, wird das Zahlungssystem zu einer Priorität. Im Falle einer Annuität wird die Ratenzahlung vor Fälligkeit zur Rückzahlung sowohl des Darlehens als auch der Zinsaufwendungen verwendet. Der anfängliche Zeitplan umfasst die Hauptschulden-, Zins- und Dauerprovisionen, während der Kreditnehmer den Hauptanteil der Zinszahlungen zahlt – ihre große Komponente dient den aufgelaufenen Zinsen und nicht dem Kreditkörper.

Am Ende der Laufzeit wird der Hauptteil bereits die Hauptschuld abbezahlen. Bei vorzeitigen Beiträgen wird der Zahlungsplan verletzt. Zuvor im Voraus gezahlte Zinsen werden für die Bank durch ungerechtfertigte Bereicherung gesetzlich klassifiziert und müssen neu gezählt werden. Ein Annuitätssystem wird von Einzelpersonen für Konsumentenkredite verwendet. Die Methode wirkt sich positiv auf die Zahlungsstabilität und die Budgetplanung aus und eignet sich für folgende Kategorien von Bürgern:

• ein stabiles Gehalt haben;
• nicht über die finanzielle Fähigkeit verfügen, einen festen Betrag zu überschreiten;
• ein kurzfristiger Kredit.

Optionen zur Rückzahlung von Darlehen

Es wird zwischen teilweisen und vollständigen Kreditrückzahlungen unterschieden. Bei teilweiser vorzeitiger Rückzahlung verringert sich der Betrag der Forderung um den eingezahlten Betrag. Hier sind Optionen möglich, die nach Vereinbarung vorab ausgehandelt werden:

• Die Zahlung wird bei regelmäßiger Zahlung berechnet und es ist erforderlich, dass das Geld in Höhe der nächsten Zahlung und einer zusätzlichen Zahlung abgebucht wird.
• Aufgrund des Beitrags wird die Hauptschuld sofort reduziert und die Höhe der Zahlungen wird nachgezählt. Am Tag der Zahlung ist es bereits erforderlich, einen geringeren Betrag zu zahlen.

Bei vollständiger Rückzahlung zahlt der Kreditnehmer die dem Saldo des Schuldners entsprechenden Mittel in Höhe des für diesen Zeitraum aufgelaufenen Zinses. Jede Rückzahlung ist für den Kreditnehmer von Vorteil, insbesondere im Hinblick auf die Hypothek, unabhängig davon, wie die Bankangestellten davon abraten. Zusätzlich zu den finanziellen Ersparnissen erhält ein Bürger das volle Recht, über Eigentum zu verfügen, sowie die Befreiung von der obligatorischen Sachversicherung.

Das einzige Minus ist, dass nicht jeder Mittel für einen Vorauszahlungsplan finden kann, ohne dass das Einkommen des Familienbudgets erheblich sinkt und ein neuer Kredit beantragt werden muss. Dies sollte berücksichtigt werden: Banken fügen der schwarzen Liste der Personen, die bei der nächsten Beantragung eines Kredits einfach ohne Erklärung abgelehnt werden können, häufig „vorzeitige“ Agenten hinzu. Daher ist eine vorzeitige Rückzahlung bis zum Vertragsende ein zusätzliches Plus für die Bonitätshistorie..

Wie man einen Kredit zurückzahlt

Der Vorauszahlungsalgorithmus wird durch bestimmte Kreditbedingungen bestimmt. In der Regel ist die Abfolge der Aktionen des Kreditnehmers wie folgt:

1. Benachrichtigen Sie die Bankorganisation über die geplante Zahlung. In der Regel wird eine Laufzeit von mindestens 14 Tagen festgelegt, obwohl Sie bei einzelnen Banken jederzeit ohne vorherige Ankündigung eine Rückzahlung vornehmen können..
2. Zahlen Sie am Tag der Zahlung den erforderlichen Betrag auf die Karte / das Konto ein. Die Nachschubmethode ist in den Vertragsbedingungen vorgesehen.
3. Beantragen Sie die Rückzahlung von Schulden vorzeitig bei der Bank.
4. Warten Sie, bis das Geld mit der Bestätigung durch die entsprechenden Dokumente (Quittungsauftrag, Kontoauszug) und der Neuberechnung des Zeitplans belastet wurde.
5. Unterzeichnen Sie einen neuen Abrechnungsplan oder erhalten Sie eine Bescheinigung über den vollständigen Schuldenabschluss.
6. Stellen Sie bei vollständiger Zahlung sicher, dass Sie die Bankkonten schließen, die den vertraglichen Abrechnungen beigefügt sind, und die Sicherheiten entlasten.
7. Speichern Sie alle Kreditunterlagen, einschließlich Zahlungen.

Kreditvereinbarung

Jede Bankenorganisation legt unabhängig voneinander die Regeln für Beiträge vorzeitig fest. Zum Beispiel ist es ausreichend, auf der Karte / dem Konto den erforderlichen Betrag auf irgendeine Weise zu haben. Einige Banken verlangen Bareinzahlungen über die Kasse, fortgeschrittenere wie Sberbank, VTB-24, bieten die Möglichkeit der Online-Rückzahlung, ohne das Büro zu besuchen und einen Antrag auszufüllen. Dazu muss der Kreditnehmer einen umfassenden Servicevertrag eröffnen und die Details für die Abschreibung kennen.

Mit der letzteren Methode können Gelder nicht zu einem beliebigen Zeitpunkt, sondern nur am Tag der Zahlung abgebucht werden, und die Höhe des außerordentlichen Betrags sollte nicht geringer sein als die nächste Rate. Bei Zahlungen über einen Geldautomaten gelten Einschränkungen hinsichtlich des Höchstbetrags (in der Regel 30000-50000 Rubel). Für größere Beiträge müssen Sie sich an die Bankfiliale wenden. Es ist wichtig, den Zahlungstag anzugeben – er kann mit dem Zeitplan übereinstimmen oder willkürlich sein.

Beachten Sie bei der Überweisung von Geldern von einer anderen Bank, dass die Überweisung gemäß den Regeln bis zu fünf Werktage einige Zeit in Anspruch nimmt. Der Darlehensnehmer darf nicht vergessen, dass der Darlehensgeber gemäß Artikel 805 des Bürgerlichen Gesetzbuchs bei vorzeitiger Rückzahlung der Schulden Anspruch auf Zinsen vom Darlehensnehmer hat, die einschließlich bis zu dem Tag berechnet wurden, an dem das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde oder teilweise über den Zeitplan hinausging.

Antrag auf vorzeitige Rückzahlung

Gemäß Artikel 810 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, Teil 2, kann der Betrag eines Verbraucherkredits (nicht gewerblich) von einem Bürger vorzeitig ganz oder teilweise auf der Grundlage einer obligatorischen Mitteilung an den Kreditgeber 30 Tage (mindestens) vor dem Tag der Rückgabe zurückgezahlt werden. Der Darlehensvertrag kann eine kürzere Frist für die Einreichung einer solchen Mitteilung über die Absicht des Bürgers zur Rückgabe der Mittel vorsehen. In der Praxis haben die Banken also zwei Wochen Zeit, um Berufung einzulegen.

Neuberechnung des Kredits

Außerordentliche Zahlungen führen zu einer Reduzierung des Darlehens, der Hauptschuld. Die gezahlten Zinsen werden nach speziellen Formeln berechnet, die für differenzierte Systeme und Rentenversicherungssysteme unterschiedlich sind, jedoch einen allgemeinen Grundsatz vorsehen – die Rückstellung für den Kreditsaldo. Je geringer die Verschuldung ist, desto niedriger sind die Zinskosten, sodass in dieser Situation die Nachzählung aller Zahlungskomponenten erforderlich ist.

Abnahme der Zahlung oder Verkürzung der Kreditlaufzeit

Oft bieten Banken keine Alternative für Kunden und bieten nur eine Reduzierung der regulären Zahlung bei Rückzahlung vor Fälligkeit an, während eine mögliche Option darin besteht, den Ablauf des Darlehensvertrags zu verkürzen. Psychologisch gesehen ist ein Zahlungsrückgang für den Kunden attraktiv: Das monatliche Budget wird entlastet, es werden kostenlose Mittel freigegeben, die zur vorzeitigen Zahlung gesendet werden können.

Gleichzeitig zeigen mathematische Berechnungen, dass eine Verkürzung der Laufzeit eines Kredits zu großen prozentualen Einsparungen führt. Mit einem differenzierten System ist es also noch rentabler, die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Der Ansatz der Banken zur Zurückhaltung bei der Reduzierung der Kreditbedingungen ist verständlich: Sie verlieren einen großen Teil des Gewinns, oft ohne die Kreditnehmer tatsächlich über die bestehenden Möglichkeiten zu informieren.

Neuer Teilrückzahlungsplan

Die Zahlung einer nächsten Zahlung durch einen Bürger vor Ablauf der Frist in einem Teilbetrag spiegelt sich in allen Bestandteilen des Beitrags wider. Der ursprünglich geplante Rückzahlungsplan entspricht nicht mehr dem Saldo der Schulden. Daher wird die Überprüfung des Zeitplans und die Unterzeichnung der neuen Ausgabe durch alle Parteien (die gutgeschriebene Person und der Gläubiger) in dieser Situation zur Voraussetzung. Ein neuer Zeitplan, der durch das Siegel der Bank und die Unterschrift des Kreditmanagers bestätigt ist, muss auch für die verbleibenden 2-3 Zahlungsperioden ausgestellt werden. Es muss auch nachverfolgt werden, ob sich das Datum der regelmäßigen Anwendung geändert hat..

Kreditnehmerrechte

Das am 1. November 2011 in Kraft getretene Bundesgesetz vom 19. Oktober 2011 Nr. 284-ФЗ „Über Änderungen der Artikel 809 und 810 des zweiten Teils des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation“ sicherte den Kreditnehmern das Recht, Kreditschulden vorzeitig zurückzuzahlen. Das Gesetz gilt für Beziehungen, die aus Verträgen entstanden sind, die vor dem Datum ihres Inkrafttretens geschlossen wurden. Wenn der nach dem 01.11.2011 geschlossene Vertrag Bedingungen für Strafen, Provisionen und Geldbußen für die außerordentliche Zahlung von Schulden enthält, sind diese rechtswidrig und können vor Gericht angefochten werden.

Neuberechnung und Erhalt von Zinsen

Es ist am vorteilhaftesten, ein Darlehen vor Vertragsende an Hypothekendarlehensnehmer zurückzuzahlen – die Zinsersparnis für die Hypothek wird maximiert und die Immobilie steht ihnen zur Verfügung. Für solche Kredite wird in der Regel eine Rentenmethode bereitgestellt. Bei vorzeitiger Zahlung einer Hypothek hat der Kreditnehmer gemäß Artikel 809 des Bürgerlichen Gesetzbuchs das Recht, von der Bankenorganisation die Nachzählung und Erstattung eines Teils der zuvor gezahlten Zinsen zu verlangen.

Rückversicherung

Die Kreditvergabe für den Kauf eines Eigenheims oder eines Autos wird von den obligatorischen Anforderungen der Bank zur Versicherung von Eigentum gemäß Artikel 31 des Gesetzes vom 16. Juli 1998 Nr. 102-ФЗ über Hypotheken (Immobilienpfandrecht) begleitet. Darüber hinaus üben Finanzinstitute die Einhaltung der Lebensversicherungsbedingungen der ausgeliehenen Person aus. Letzteres erfolgt mit Zustimmung des Auftraggebers. Nachdem der Kreditnehmer eine Versicherung bezahlt hat, ist er neben der Frage, wie er den Kredit am besten zurückzahlen kann, auch verwirrt darüber, wie er die Versicherungsmittel in voller Abrechnung mit der Bank an ihn zurückgeben kann: Sie können 40% der Kreditkosten erreichen.

Nach Tilgung der Schulden haben Sie das Recht, Versicherungsprämien zurückzuzahlen, sofern dies im Versicherungsvertrag vorgesehen ist. Wenn eine Klausel über die Unmöglichkeit der Rückgabe nicht genutzter Versicherungen besteht, führt der vorzeitige Abschluss des Darlehensvertrags zum Verlust des Rechts auf Rückgabe der Rate. Nachdem Sie sichergestellt haben, dass ein Rückgaberecht besteht, müssen Sie bei der Bewerbung auch Folgendes berücksichtigen:

• es sollte keine überfälligen Schulden geben;
• Die Rückgabe der Versicherung erfolgt 5 Tage nach Vertragsabschluss.

Die Versicherungsgesellschaft kann einen Teil der Mittel erstatten, wenn seit Vertragsunterzeichnung mehr als sechs Monate vergangen sind. Eine vollständige Rückgabe von Versicherungsmitteln ist möglich, wenn die Schulden in den ersten zwei Monaten nach Ausstellung der Versicherungspolice zurückgezahlt werden. In jedem Fall müssen Sie sich an die Versicherungsgesellschaft wenden mit:

• Reisepass
• Darlehensvertrag (Kopie);
• Bescheinigung über die vollständige Schließung der Schulden.

Die Rückerstattung eines Teils der Versicherungsprämie bei vorzeitiger Zahlung ist in Vorverfahren und Gerichtsverfahren möglich. In der Phase der Entscheidung vor dem Prozess müssen Sie eine Klage bei einer Bank- und Versicherungsorganisation einreichen. Laut Gesetz sind 30 Tage für die Prüfung eines Antrags vorgesehen. In Ermangelung einer Antwort ist es bereits erforderlich, eine Erklärung an Rospotrebnadzor zu schreiben (die Überprüfungszeit ist dieselbe – 30 Tage). Wenn die Antwort in diesem Fall nicht zufriedenstellend ist, können Sie gegen die Handlungen des Finanzinstituts Berufung einlegen, indem Sie eine Klage vor Gericht einreichen.

Es gibt Fälle, in denen Versicherer anstelle eines Bürgerkreditnehmers einen Kredit bezahlen können. Dies wird durch die Punkte der Versicherungspolice vorgeschrieben und hängt von der Art der Versicherung ab:

• Lebens- und Krankenversicherung der ausgeliehenen Person. Grundlage für Zahlungen ist der Tod des Kreditnehmers, seine Behinderung aufgrund einer schweren Krankheit, Behinderung.
• Sicherheit von Sicherheiten. Ein unbeabsichtigter Sachschaden (Naturkatastrophen, Feuer, Überschwemmungen) gilt als versichertes Ereignis..